當爸媽過了65歲:你一定要知道的醫療、長照、財務、法律知識
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當爸媽過了65歲:你一定要知道的醫療、長照、財務、法律知識預購

出版日期:2015-10-26
ISBN/ISSN:9789861342634
作者:康哲偉

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內容簡介:
一本寫給上班族的知老實用手冊
照顧父母,也為未來的自己做準備


關於「老」,我們知道的太少,準備的也太少。
不管是父母的,或是你自己的。
面對「老之將至」,你要倉皇的摸索,還是優雅的預習?


「那年,父親七十九歲,中年曾動過心臟手術的他,身體雖稱不上硬朗,但生活打理、行動力皆自在裕如,以致雖見形體顯現老態,但我們卻總是輕忽他已步入遲暮之年……直到某日他在公園跌倒,摔斷了髖關節,接連引發的骨牌效應,讓我們在其生命的最終章,經歷了一次刻骨銘心的學習之旅……」

如果你是在職場打拚的上班族或職業婦女,甚至是全職家庭主婦,你知道什麼人,會讓你當下的生活出現一百八十度的大反轉?

日本財經商業雜誌《日經Business》在二○一四年九月,以〈隱形照護,一千三百萬人的強震〉為題,宣告日本中年世代正進入照護的「震央區」,因為他們屬於「團塊世代」(戰後嬰兒潮)的父母,在這一年已全數跨過六十五歲。高達一三○○萬名中高階上班族,從此成為白天在職場賣命,晚上還得當長輩看護,隨時可能因體力透支而折損的「隱形照護者」。

根據估算,在台灣有高達二二○萬的上班族,此刻正面臨失能長輩照護的壓力;且近六成五的企業之員工曾因照護問題而離職。雖然最快於二○一八年,台灣長照保障的拼圖即可完成,但由於長照保險將參照全民健保只要一出生就納保,且可視情況調整費率,未來除保險費用可能逐步調高,還可能出現如同健保「政府給付金額逐步降低、民眾自費服務卻調升」窘境。因此,無論是規畫長輩或自身養老的保障,都應避免過度依賴政府的社會保險,才是上策。

你要倉皇的摸索,還是優雅的預習?

隨著科技與醫藥的發達,如今高齡或超高齡老者比比皆是。然而夾在孩子與父母、婚姻與工作之間的「三明治世代」愈來愈多,甚至儘管自己退休了,未來還得繼續照顧自己的父母。然而關於長輩因老化而引起的諸多病症及生死關頭之決斷,只是小小上班族的你我又該如何招架?

此外,當爸媽過了65歲,各種醫療、長照、財務、法律相關問題,也會接踵而來:

關於醫療──

●如何確認爸媽是否罹患失智症?該看哪一科,該做哪些檢查?
●哪些疾病易造成長期臥床?什麼是安寧緩和醫療?

關於長照──

●身為年老雙親的主要照顧者,該事先做哪些準備?
●外籍看護怎麼申請,該怎麼選擇適合的外籍看護?
●萬一爸媽需要長期照顧但自己又無法抽身,該如何選擇優質的安養機構?

關於財務──

●該不該買長照險,怎麼買最聰明?
●退休後至少要多少錢才夠用?退休後最適合的投資工具是?
●申請外籍看護費用如何計算?照護機構收費標準各不同,如何避免糾紛?

關於法律──

●該如何避免長輩離世後的遺產繼承問題?
●當爸媽判斷能力不足,如何利用監護與輔助宣告制度加以保護?

本書作者以親身經歷為出發,耗時一年,走訪老年醫學專科醫師、律師、安養機構負責人、跨國人力仲介公司、保險公司、投資顧問公司等,並蒐集相關報導、報告、論文,希望藉由此書,給廣大上班族一些建議與提醒,並帶領讀者預覽老後的風景,知老、惜老,而後護老。
期待無論是年輕或中年的讀者,都能將此書視為一本人生的使用手冊、預約未來幸福生活的導讀本。

◆內文審定
振興醫療財團法人振興醫院老年醫學科主任、神經內科主治醫師 王崇仁
美森長堤管理顧問股份有限公司董事長 吳佩偉
緯譽法律事務所主持律師 廖修譽
(依姓氏筆畫排列)
作者簡介:
康哲偉
曾擔任知名職場雜誌副總編、財經管理雜誌副主編,多次獲得國內外新聞報導獎項肯定。
在邁入中年,全力拚搏事業之際,卻遭逢父親意外跌倒,短短一年,時年七十九歲的父親由健步如飛到二度跌倒臥床,全職照顧的母親也因心神、體力不繼出了車禍,於是家人分工、醫療、財務、看護與法律等問題紛沓而至,接二連三的骨牌效應讓他心力交瘁、生活秩序大亂。
平日對「老」毫無所悉,亦少有準備,一旦年邁至親入院、臥床,種種出乎意料的狀況,有如「每日一小考、每週一大考」,原該衝鋒職場的他,被迫放慢腳步,進而轉換跑道,提早修習「老」這門深奧的學分。初入照顧的領域,彷如入學新生,過往閱歷幾無助益,一切都得重新摸索,面對無數的挑戰、煎熬與疲累。當風暴來臨,影響層面從病人到全家,甚而生涯、事業,無人能真正置身事外。
苦難,常常是化了妝的祝福。在父親逝去後,他決定分享自身經歷,企畫這本給上班族看的「知老小百科」。全書以六十五歲退休年齡為基準,將邁入人生下半場的長者分為「身體健康」「身體無法自主」「判斷能力不足」三階段,並以「健康維持」「財務」「法律」「照顧」「機構」等層面,逐一釐清每個階段可能產生的疑問,並從「根本預防」的角度,探討如何擺脫老年惱人的疾病,與做好照顧前的準備。
「老」並不足懼,但令人害怕的是「不知老」「不服老」,以致可防範的小事,最後變成了災難,讀者不妨以此書為導引,逐步審視與調整,為至親準備,也為自己準備。
章節試閱:
該不該買長照險,怎麼買最聰明?

雖然攸關全民「老有所依」的《長期照護保險法》,預計最快將於二○一八年開辦,但在政府財源不足、配套亦未完整的情況下,各家壽險業者已紛紛推出各類長照險,考量投保愈早保費愈便宜的誘因,究竟該不該提早規畫自己的長照險?

目前市面上以「長期照護」為前提的商品,除了長照險外,還有類長照險(特定傷病險)、殘扶險(殘廢照護險)。比較三者,長照險保費最高、理賠認定條件最嚴格、易有爭議且緩不濟急;類長照險限於腦中風、帕金森氏症、阿茲海默症等九至十二項特定傷病,無法完全照應有長期照護需求者;殘扶險保費最低、各年齡層皆適用、殘廢程度從輕到重皆有保障且較容易認定。

因此,若想為長期照護做準備,可先從理賠標準最明確的殘扶險開始。屬於遺傳疾病之家族史的高風險群者,則可選擇投保特定疾病的類長照商品。至於該不該買長照險,應先盤點既有保單,補足意外險、醫療險、癌症險、終身險等基本保障缺口,等《長期照護保險法》施行細則及相關軟、硬體規範明確後,再衡量自己的需求,尋求適切的商品,方能以最少錢獲得最大保障。
讓爸媽住安養機構,也是一種孝順

安養機構成員為生活可自理的長者,養護機構、長期照護機構成員為需他人長期照護的長者;綜合多層級照護機構則兼具前三者的功能。

過去,安養中心良莠不齊,總讓人有「入住」就是「等死」的恐懼,隨著社會進步,力求專業的機構愈來愈多,除了設備先進,還配有護理、社工、照護人員,甚至各種宗教、心理治療等人才,亦有豐富的休閒活動與學習課程,吸引不少健康的老者入住,熱門的機構甚至得排上好幾年才輪得到。

因此,孝與不孝,不該再以「住家裡」或「住機構」二分法論定,而是該問彼此,哪一種方式最適合:

一、帶長輩親自挑選與體驗:與其要長輩「遵守」子女的決定,不如親自帶他看看未來居住環境及生活模式,許多人看完之後,態度便會完全改觀。

二、評估居家照顧的資源:以獨居長者為例,考量子女多在國外或外縣市,若有突發狀況或意外,遠水難救近火。而安養機構裡有專業護士,以及二十四小時輪班的看護在照顧,相對較為周全。

三、經濟能力是否足以支應:入住安養與照護機構,需支付費用除了抵押金,包括管理費、伙食費、公用與私人電費,每人每月至少約需二萬元以上,經濟能力會是一個門檻。

四、家裡與安養中心互相搭配:擔心長輩久待機構難免孤單或怕照顧不周,除了可定期探視,亦可於固定時間接長輩回家,安排孝親行程,讓子孫同樂表達孝順之意。

爭奪家產,不是有錢人的專利

為了分家產,子女間大打出手,甚而對簿公堂的事件時有多聞,但可別以為這是有錢人家才會有的煩惱,事實上,一般小康家庭若沒有處理好,一樣會為繼承的問題撕破臉,因為糾紛的開端,常常不在於「錢」,而在於「感覺」。

最常見的是「公平」之爭,像是重男輕女、長幼有序的傳統觀念,或長輩特別偏袒某個子女,儘管家無恆產,兄弟姊妹間在不患「寡」而患不「均」的心理因素作祟,仍可能為了區區小錢,挑起記憶中的「新仇舊恨」,加劇彼此之間的猜忌與誤解。

就算成了繼承者,也不保證都是好事,表面上父母留了財產,背後卻可能隱藏了不為人知的負債,很多人都是被暴力討債或財產被查封後,才知道父母生前留有債務,雖然《民法》繼承篇已將「概括繼承」改為「全面限定繼承」,讓繼承人不至於「父債子還」,但仍得將所得的遺產做為清償之用。

因此,若對父母的財務有所疑慮,知道自己是繼承人的三個月內,可以開具「遺產清冊」陳報法院,法院便會以公示催告的方式,要求所有債權人在一定的期限內報明債權。不過,為了避免債權人未在期限內出現,日後上門催討徒增困擾,若確認負債大於財產,不妨直接去辦理「拋棄繼承」,以書面向法院聲請,並以書面通知後一順位的繼承人,避免因繼承而惹債上身。

提早立遺囑,是件健康且負責任的事

許多人會認為明明活得好好的,幹嘛沒事找事,寫什麼遺囑觸自己霉頭?事實上,任何人都無法掌握自己的未來和活在世上的年歲,因此,提早為生命最後一程做好規畫,無論就法律面、人生價值面,都是一件健康且負責任的事情,對自己也對親人負責:

一、意識清楚才有效力:在法律上,遺囑要能產生效力,關鍵在於立遺囑時,當事人是否意識清楚,能完全表達個人意願,而非遭人操控。因此,趁著健康的時候,不管選擇哪一種形式記下遺囑,為免日後爭議,不妨在立遺囑當下,能額外錄音、錄影,多一道手續證明,對於子孫才能以昭公信。

二、交代清楚私事與後事:包括遺產分配、債務明細,或對於第三人的債權、保險單、與他人的合夥、遺贈、是否有非婚生子女、醫療及安葬方式、物品明細及存放場所、遺囑執行人等。

三、重新思考生命的價值:提早預立遺囑,比較有充裕的時間,全面清點自己的財務狀況,思考與家人的關係,以及回顧自己的信仰
目錄:
推薦序 一本最豐富實用的知老參考書/王崇仁
推薦序 不因照顧長輩,而失去本來的自己/廖修譽
自 序 你要倉皇的摸索,還是優雅的預習?
前 言 學校不教、公司不管,一堂最重要的人生必修課

PART 1 當爸媽過了65歲

第1章 如何讓年長者保持健康的身心?
面對退休的適應過程/打造自己專屬的時間表/靠學習找回人生的價值/
了解高齡學習特性,助長輩一臂之力/建立家庭以外的支持系統/斷捨離的練習/
打造年長者的旅遊計畫/養成運動習慣/管好三高,從飲食下手/
定期健康檢查,預防疾病上身/讓沙場老將再創高峰

第2章 為財務做準備
退休後至少要多少錢才夠用?/重新檢視與調整長輩原有的保險/
該不該買長照險,怎麼買最聰明?/退休後最適合的投資工具/
關於投資,該避開哪些風險?/善用信託,護老本保自尊

第3章 認識安養機構
不是每個高齡者都適合自宅養老/讓爸媽住安養機構,也是一種孝順/
如何選擇優質的安養機構?

第4章 避免身後繼承糾紛
爭奪家產,不是有錢人的專利/是否生前就該將財產過戶給子女?/
過戶後若子女不孝,能否要回財產?/死後留下來的,不一定都是遺產/
未立遺囑可能產生的六種困擾/繼承事宜以遺囑為優先/
提早立遺囑,是一件健康且負責任的事/寫遺囑有哪幾種形式?各自的效力為何?/ 遺囑經過「公證」或「認證」是鐵則/應繼分、特留分、扣還、歸扣、扣減權的意義/ 遺產贈與特定人士或團體時,該注意什麼?/為避免紛爭,遺產分配要注意「比例原則」/ 希望的喪葬方式,也要寫在遺囑裡/遺囑中最好要有指定執行者/
若想更改遺囑該怎麼做?/如何利用遺產節稅?

第5章 預防終末期可能產生的相關問題
什麼是安寧緩和醫療?/什麼情況下應考慮安寧緩和醫療?/
簽署安寧緩和醫療意願書的注意事項/什麼是醫療委任代理人?

PART 2 當爸媽無法自理生活

第6章 如何確認失能程度?
什麼是失能,如何判斷?/哪些疾病易造成長期臥床?/如何預防失能?

第7章 失智症如何確認?
如何及早發現失智症?/失智症種類/當懷疑長輩罹患失智症/失智症可以根治嗎?/ 中後期會出現易激動、疑心、幻覺嗎?/阿茲海默症與帕金森氏症有何不同?/ 譫妄、失智與憂鬱的比較

第8章 主要照顧者的準備
善用醫院可用的照顧資源/有正確的心態才能輕鬆自在/
認識長照中心,運用政府照顧資源/一定要有紓壓喘息的活動/尋找支持團體/
善用技巧與輔具避免照護傷害/不可不知的三種基本照護技巧

第9章 外籍看護該如何申請?
該送機構、家人照顧,或請外籍看護?/申請外籍看護需要的流程/
是否非得透過仲介找人?仲介挑選標準?/要怎麼選擇適合的外籍看護?/
可否一次申請兩名外籍看護?/申請外籍看護費用如何計算?/如何與外籍看護溝通?/ 該教外籍看護哪些重點?/雇主要遵守哪些規則?/外籍看護不告而別或偷竊該怎麼辦?/ 如果外籍看護工作不適任,該如何處理?/到期後若想繼續雇用同一看護?/ 如果急著找外籍看護,有哪些合法的 方式?/被照顧者往生後外籍看護要怎麼處理?

第10章 尋找適合的照護機構
善用各醫院出院準備服務中心/健康時和身體無法自主時需求不同/沒時間慢慢選的時候/
照護費用怎麼算?/常見糾紛該怎麼解決?/至少毎兩週探望長輩一次

第11章 失智長輩的照顧方式
針對過量與拒食,採取不同飲食策略/藉著引導與協助,排除大小便失禁問題/
幫助長輩克服洗澡的恐懼/協助長輩排除睡眠障礙/妥善處理失智者的精神行為問題/
與失智長輩溝通的五個重點

PART 3 當爸媽判斷能力不足

第12章 利用監護與輔助宣告制度
聲請監護、輔助宣告,防止被騙婚或詐財/如何申請監護、輔助宣告?/
監護人與輔助人之任務/如何變更與撤銷宣告?

PART 4 防患未然,老當益壯

第13章 預防失智症的方法
作失智症遺傳檢測,防患未然/地中海飲食好處多/吃對營養素/
提早服用失智藥物,無法預防失智/藉由學習療法刺激大腦機能/
勤運動,有助維持良好認知功能/即使獨居,也要多參加社交活動/
減少對大腦的傷害/改掉不良生活習慣,避免「三高」上身

第14章 認識老年精神疾病
老人失眠背後原因複雜/幫助長輩入眠的方法/長輩出現妄想症狀,務必及早就醫/ 渾身痛,原來是憂鬱症/了解用藥安全,避免引發急性精神障礙

第15章 預防肌力衰退
七十歲的肌肉量,只有二十歲的一半/保有肌力,可根本解決健康危機/
女性比男性更需要進行肌肉訓練/高齡者鍛 的重點/光是快走、慢跑,不會增加肌肉量/
休養階段也要盡可能下床活動

第16章 如何保命防「跌」?
如果跌倒過,有一半的人會再次跌倒/培養防跌的安全生活習慣/
常用的藥物中,其實暗藏「致跌」成分/隨身攜帶拐杖,保護膝蓋又能防暈

第17章 如何延緩視力減退?
白內障該不動手術?/白內障可以預防嗎?/發覺青光眼時,視神經多已嚴重損傷/ 青光眼可以治癒嗎?/罹患老年性黃斑部病變,易導致失明/
老年性黃斑部病變的治療方式/保養得當,老年不怕惡視力

第18章 如何強化骨關節?
得了退化性關節炎該怎麼辦?/骨質疏鬆症不會有任何預警/
年過五十,男女都要追蹤骨質變化/保養骨關節要趁早

第19章 召開家庭會議
召開家庭會議時機/安排家庭會議的重點與技巧/
使家庭會議順利的溝通技巧/家庭會議的法律效果

後 記 願老後的每天,如過歡欣耶誕
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